Как расторгнуть договор по кредиту, если нет возможности платить, он взят ошибочно или под давлением другого человека. По ст. 450 ГК РФ аннулирование кредитного договора возможно, но для этого, чаще всего, приходится обращаться в суд. Но не стоит обольщаться, заемщик будет обязан вернуть банку всю сумму, выданную в кредит, расторжение договора – не означает, что банки «простят» займ.
Законодательная основа.
Можно ли расторгнуть договор кредита? Да, и практика основывается на ст. 807 ГК РФ, где прописаны особенности предоставления кредита банком, в т.ч. потребительского.
В частности, подписание договора не является окончательной «точкой расчета», договорные обязательства считаются выполненными в тот момент, когда банк перечисляет требуемую сумму (ФЗ «О потребительском кредите»).
Важно! Именно в промежуток между подписью и получением денег возможно расторгнуть потребительский кредит. Для этого нужно срочно обращаться к кредитору и уведомлять о том, что есть желание договор аннулировать.
В этом случае банк не имеет право отказать клиенту по закону. Несостоявшемуся потребителю необходимо обязательно получить на руки бумагу, подтверждающую, что договор был расторгнут, а указанная в нем сумма не была переведена на личный счет или уплачена за товар.
Это же действие предусмотрено ст. 450 ГК РФ, когда любой кредитный договор аннулируется по соглашению сторон или по суду.
Хотя в первом случае это происходит очень редко, банки неохотно идут навстречу клиенту.
По суду и ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен, прекращен по требованию клиента, банка или по решению суда.
Необходимы веские причины или серьезное нарушение кредитных обязательств, предусмотренных в договоре.
Причины для расторжения договора.
Как вариант:
- Решение о повышение ставок со стороны банка без согласия и уведомления клиента.
- Списание задолженности не по закону.
- Штрафы, неустойки, пени, взимаемые с заемщика, не предусмотренные законодательством.
Основанием для расторжения договора могут стать условия, предусмотренные в ст. 451 ГК РФ. Это существенное изменение положения, чаще, со стороны заемщика – его болезнь, снижение зарплаты и т.п.
Но, потерю работы при условии, что человек здоров и может найти другую, не является причиной расторжения договора.
В этом случае банк проводит реструктуризацию долга, увеличивает сроки возврата, понижает ежемесячную ставку и т.п.
При нормализации материального положения – условия договора возвращаются в прежнее русло.
Если сроки возврата упущены.
Когда «озарение» пришло уже после перевода денег на счет, то по ФЗ «О потребительском кредите» в течение 14 дней клиент может отказаться от всей суммы или ее части.
Но за время пользования деньгами придется заплатить проценты по кредиту.
Банк не имеет права отказать в решении вернуть займ и аннулировать договор.
Если сотрудники кредитной организации настаивают, что «ничего сделать не могут», заемщик вправе написать претензию (досудебное решение) или подать иск в суд.
Полученные, но не потраченные средства можно тут же вернуть как «досрочное погашение кредита».
Но стоит внимательно ознакомиться с пунктом договора, прописывающим условия досрочного возврата средств.
Часто банки определяют «невозвратный» период в 2-3 мес. или указывают приличную комиссию, в счет потерянных ими процентов по кредиту.
Расторжение: пошаговая инструкция.
Чтобы аннулирование прошло гладко, нужно:
- Написать заявление и идти в банк. Можно отправить по почте заказным письмом. Если банк отказал или не дал ответа за 30 дней, то по ст. 452 ГК РФ клиент может обратиться в суд.
- Составить исковое заявление. Если досудебное урегулирование вопроса стало невозможным.
- Иск готовится на общих основаниях, в дополнении прилагается копия договора, отказ от расторжения со стороны банка, письменно указаны причины, по которым клиент вынужден начать процедуру аннулирования.
- Передать иск и документы в районный суд по адресу ответчика.
Отказ и досрочное погашение кредита.
Оба варианта предусмотрены ст. 809 и ст. 810 ГК РФ. Клиент может выплатить ссуду раньше указанного в договоре срока частично или полностью. При полном погашении – договор закрывается.
За 30 дней до погашения клиент обязан уведомить оператора о намерении выплатить кредит досрочно. В некоторых банках этот срок существенно меньше, нужно изучать пункты договора.
Важно! Деньги при досрочном погашении списываются не «кучкой», а строго по графику, т.е. в день, который отмечен в платежке. Кредитный договор закрывается строго в день, указанный в договоре.
Необходимо заранее узнать у оператора полную сумму для погашения, включая копейки. Если на счету останется даже 1-2 рубля банк продолжит начислять на него пени.
После аннулирования договора обязательно нужно взять в банке справку, что договор закрыт и претензий банк к клиенту не имеет.
Отказ от страховки.
С 2021 года установлен новый «период охлаждения». Он увеличен с 5 до 14 дней, в течение этого времени можно расторгнуть страховку по кредиту.
Сразу после подписания договора с банком и навязанной страховкой нужно написать заявление в страхкомпанию и заявить об отказе от услуги. Если получен отказ, то можно обращаться в суд. Закон здесь на стороне клиента.
С 2021 года банки начали практиковать подмену понятий – вместо заключения договора страхования они включают клиентов в уже имеющуюся программу страхования, которая заключена между банком и страхкомпанией.
В этом случае считается, что период в 14 дней для отказа недействителен, т.к. здесь фигурирует не имя клиента, а выгодоприобретателем указан банк.
С 2021 года Верховный суд РФ встал на сторону клиента и подтвердил, что и при подключении к программе страхования заемщик имеет право на «период охлаждения» в 14 дней.
- Навязывание услуг: статья гк, закон о защите прав потребителя.
- Услуги телефонной связи: новый правила.
- Могут ли отключить свет за неуплату: если есть дети, без предупреждения.
- Вернуть страховку после получения кредита: Сбербанк.
- Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита ВТБ.
- Сколько хранится посылка на почте России: бесплатно, наложенным платежом.
Заключение.
Расторжение договора по кредитным обязательствам – процедура не простая, но возможная.
Банки не приветствуют это, но если клиент действует на основе законодательства и с учетом условий, прописанных в договоре, то аннулировать займ возможно. Естественно, что банку придется вернуть все взятые ранее средства.
