При объявленной процедуре банкротства кредиторы изыскивают любые возможности, чтобы найти и затем продать имущество должника, покрыв тем самым не возвращенные средства. Нередко у заемщика нет ничего, кроме жилья, в котором он и члены его семьи, проживают на постоянной основе. Имеют ли право забрать единственное жилье при банкротстве и в каких случаях действие банка будет правомочным, рассказано в статье, далее.
Новое в Конституции: решение 2021 года
Стоит отметить, что изъятие жилого помещения (квартира, дом) — это крайний случай при банкротстве.
При возбуждении дела для должника есть три варианта погашения долгов:
- Реструктуризация.
- Реализация имущества.
- Мировое соглашение.
Если первый вариант невозможен и восстановить платежеспособность клиента нереально никакими путями, имущество должника включают в конкурсную массу и далее реализовывается на торгах.
Конституционный суд решил, что жилье при банкротстве физических лиц в 2021 году все-таки можно забирать за долги.
Но пока это не внесено как изменения в законах и просто выставлять банкрота из единственного жилья не будут. Но ухудшить существующие условия проживания — возможно.
Кто рискует переехать
Важно! Не стоит считать банкротство — избавлением от долговых обязательств, после чего заемщик остается «прощенным» и продолжает жить как до взятия кредита.
Решение КС может применяться к должникам, у которых есть жилье, и они не платят по долгам.
При этом новые нормы суды могут применять как к физическим лицам, в отношении которых начата процедура банкротства, так и тех, кто просто числится должником перед банками.
Банкротство объявляют в том случае, когда финансовый управляющий нашел накопления, имущество, которое пойдет за долги.
Безнадежные долги могут списать со значительными негативными последствиями для банкрота (КС № 15-П от 26.04.21 г.) и есть риски, что исполнительский иммунитет не спасет.
Ранее в законодательстве и ипотека
По закону единственное жилье не может быть изъято, оно защищено исполнительским иммунитетом (ГПК, ст. 446) и на него не может распространятся взыскание по долгам.
Но это не касается вида банкротства, при котором купленное в ипотеку — единственное жилье.
При этом ипотечную квартиру заберут при наличии любого количества детей, на которых в ней выделены доли.
И не будет важно, есть ли у семьи другое жилое помещение.
Объясняется это тем, что до того, как заемщик выплатит последний взнос за квартиру, она фактически принадлежит банку.
А если должник не смог погасить долг, банк забирает свое.
Позиции об исполнительском иммунитете еще в 2020 г. придерживался и Верховный суд. Даже если для покрытия долга перед банком должнику нужно было переехать из 45 кв. м. в 19 кв.м, а разницу в цене жилья отдать банку, суд такие меры не применял.
Равно как и для коттеджей в 900 кв. м., если у его владельца это единственное жилье — кредиторы оставались без денег.
Что изменилось в законодательстве
В законе существенных изменений не произошло. В 2017 г. законопроект, который фактически должен был защитить кредиторов от недобросовестных заемщиков, принят не был.
Формально исполнительский иммунитет работает и заменить роскошное жилье на «хрущевку» заставить по закону нельзя.
Но по закону Конституционный суд имеет право толковать законы в РФ, находить нормы, которые указывают на прямое нарушение прав кредитора.
И именно на несоответствии другим законам, ущемляющим права иных граждан, можно пересмотреть дело о банкротстве и изменить закон, а также внести уточнение в ст. 446 ГПК РФ.
Судебная практика по банкротству жилья : к чему готовится должникам
Обязательное условие по ст. 446 для должника — для него и для членов его семьи квартира должна быть единственно пригодной для круглогодичного проживания.
Но фактически на суде кредиторы могут указать, что у заемщика есть дача, но материальной ценности для покрытия долга она не представляет.
Но для проживания семьи — возможно и именно на этом основании кредиторам нередко удается выигрывать суды и забирать квартиру. Особенно, если дачный дом подходит для ИЖС, в нем есть газ и минимальные условия для жизни.
Важно! По КС РФ (Постановление №11-П от 14.05.12 г.) запрет на изъятие единственного жилья может быть снят, если квартира\дом по характеристикам превышает разумные пределы для комфортного проживания должника и его семьи.
В этом случае жилье могут забрать или уменьшить, согласно нормативам, предусмотренным в регионе проживания банкрота.
Это делается для соблюдения интересов как кредитора, так и должника. Взыскатель получает долг, а должник не остается на улице.
Условия изъятия жилья при пандемии
Непростая экономическая ситуация, сложившаяся с начала 2019 г. и продолжающаяся по сей день, поставила на грань банкротства сотни тысяч людей. Забирают ли жилье при банкротстве до окончания пандемии?
С 2020 г. правительством был установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве. Но это касалось только юрлиц, на физических лиц такое постановление не распространялось.
В каком случае жилье могут оставить
КС сформулировал условия, при которых возможно будет отменить исполнительский иммунитет. В судах теперь не будут ссылаться на ст. 446, а рассматривать условия, которые сложились между кредитором и банкротом.
Единственное жилье возможно не потерять, если:
- Переезд семьи негативно скажется на образ жизни, особенно пострадают дети.
- Небольшая разница между долгом и рыночной стоимостью жилья и при его продаже долг покрыть невозможно.
- Есть доля у других членов семьи, чужих людей.
- Квартира куплена задолго до оформления кредита и к растрате кредитных средств не имеет отношения.
Многое остается на усмотрение суда. Реальный шанс не потерять квартиру — это договориться с кредитором и погашать задолженность хотя бы небольшими выплатами.
Заключение
Вопреки ст. 446 ГПК РФ, где сказано, что изымать единственное жилье нельзя, КС внесло новые поправки, которые заимствуют суды регионов. Больше всего от нововведений пострадают те, у кого единственное жилье имеет кубатуру больше, чем предусмотрено на 1 человека в регионе.
В этом случае суд может встать на сторону кредитора и обязать предоставить должнику квартиру по нормативам, а разницу, полученную от обмена — изъять в пользу долговых обязательств.
